金融創(chuàng)新風(fēng)險亮紅燈 大科技公司強監(jiān)管預(yù)警
2020年11月03日
自阿里巴巴創(chuàng)始人馬云在外灘金融峰會上語驚四座，直言銀行是當(dāng)鋪思想，巴塞爾協(xié)議是“老人俱樂部”，在金融行業(yè)引發(fā)巨大爭議后，關(guān)于大型科技公司的創(chuàng)新風(fēng)險及后續(xù)監(jiān)管思路一直是熱議話題。如今，對于大型科技企業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管框架，答案或已在醞釀。據(jù)證監(jiān)會發(fā)布，11月2日，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家外匯管理局四部門聯(lián)合對螞蟻集團(tuán)實際控制人馬云、董事長井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行監(jiān)管約談。同一天，央行行長易綱也對此再度重磅發(fā)聲。后續(xù)如何在技術(shù)帶來的便利與風(fēng)險中讓金融服務(wù)更安全，將是央行高度關(guān)注的重要命題。
頻繁預(yù)警
爭議之下，監(jiān)管出手。11月2日，螞蟻集團(tuán)向北京商報記者確認(rèn)，螞蟻集團(tuán)實際控制人與相關(guān)管理層接受了各主要監(jiān)管部門的監(jiān)管約談。螞蟻集團(tuán)會深入落實約談意見，繼續(xù)沿著“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實體、開放共贏”的十六字指導(dǎo)方針，繼續(xù)提升普惠服務(wù)能力，助力經(jīng)濟和民生發(fā)展。
另據(jù)21財經(jīng)報道，同一天，在香港金融科技周“數(shù)字經(jīng)濟中的央行角色”主題會議上，央行行長易綱也表示，大科技公司顯著提高了金融服務(wù)水平，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的服務(wù)需求有所改善，如移動支付和二維碼等技術(shù)的普及已經(jīng)改變了游戲規(guī)則。不過，提升效率、降低成本的另一面，易綱也強調(diào)，商業(yè)秘密的保護(hù)和消費者個人隱私的保護(hù)，是極大的挑戰(zhàn)。
針對易綱的最新發(fā)言，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，主要釋放了對大科技公司重點關(guān)注的信號，此后或?qū)Υ罂萍脊痉矫婕訌姳O(jiān)管。在她看來，大型科技公司發(fā)揮的作用需要辯證看待：一方面，大科技公司創(chuàng)新能力強、科技基因根深蒂固，確實能夠?qū)鹘y(tǒng)金融產(chǎn)生助益；但另一方面，大科技公司在金融業(yè)務(wù)中牽扯過多，容易反客為主產(chǎn)生監(jiān)管套利，這不僅僅是國內(nèi)，更是一個國際化、全球化的議題。
“監(jiān)管肯定了金融科技創(chuàng)新在提升金融服務(wù)效率方面的作用，但也需要防范其中的風(fēng)險。未來需要平衡好金融安全與金融創(chuàng)新?！惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華稱。
風(fēng)險猶在
近年來，金融科技發(fā)展勢如破竹。但在這一過程中，大型科技公司在資源配置中形成市場壟斷、以科技之名行金融之實，甚至出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露與侵權(quán)等一系列風(fēng)險，引發(fā)關(guān)注。資深學(xué)者周矍鑠稱，當(dāng)前，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域，憑借技術(shù)優(yōu)勢掌握大量數(shù)據(jù)，輔以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的外部特征，容易形成市場主導(dǎo)地位，且在資源配置中權(quán)力過度集中，并逐步強化為市場壟斷。
眾所周知，金融服務(wù)必須滿足特定資質(zhì)要求，堅持持牌經(jīng)營原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。周矍鑠直言道，若大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大量開展金融業(yè)務(wù)，但卻宣稱自己是科技公司，不僅是逃避監(jiān)管，更容易無序擴張，造成風(fēng)險隱患，不利于公平競爭，也不利于消費者保護(hù)。除了產(chǎn)品和業(yè)務(wù)邊界模糊外，數(shù)據(jù)泄露與侵權(quán)風(fēng)險同樣不可忽視。
此外，目前業(yè)內(nèi)也不乏以科技之名行金融之實的案例。蘇筱芮稱，當(dāng)下，大型金融科技公司主要有兩類風(fēng)險，一是金融方面的風(fēng)險，以科技之名行金融業(yè)務(wù)之實，容易積聚底層風(fēng)險；二是技術(shù)方面的風(fēng)險，例如信息安全與客戶相關(guān)的權(quán)益保護(hù)等?！皞€人認(rèn)為監(jiān)管當(dāng)下的策略沒有問題，應(yīng)先制定金控管理辦法，把大科技公司先圈起來，之后何時管、怎樣管可從長計議，監(jiān)管是一個與時俱進(jìn)的動態(tài)過程?！?/font>
券商投行資深人士何南野則認(rèn)為，因為業(yè)務(wù)復(fù)雜，大型科技公司也容易導(dǎo)致風(fēng)險集聚和外溢風(fēng)險，以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)不合法律等合規(guī)風(fēng)險。從目前看，風(fēng)險外溢及合規(guī)性問題都很嚴(yán)重，都需要金融科技公司和監(jiān)管部門重點關(guān)注。
加強監(jiān)管
業(yè)內(nèi)多數(shù)認(rèn)為，當(dāng)前，大科技公司已經(jīng)大到不能忽視，金融監(jiān)管也必須跟上步伐。正如易綱所稱，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)不僅給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來壓力，也給央行帶來新的挑戰(zhàn)，如何在技術(shù)帶來的便利與風(fēng)險中讓金融服務(wù)更安全，對央行來說是一個重要的命題。
11月2日上午，銀保監(jiān)會黨委書記、主席郭樹清主持召開黨委（擴大）會議時也提到著力完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系。處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系，提升金融監(jiān)管能力。加強制度建設(shè)，堅持市場化、法治化、國際化原則，提高監(jiān)管透明度。完善風(fēng)險全覆蓋的監(jiān)管框架，增強監(jiān)管的穿透性、統(tǒng)一性和權(quán)威性。依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。對各類違法違規(guī)行為“零容忍”，切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。
談及后續(xù)如何加快健全大型科技公司監(jiān)管框架，何南野認(rèn)為，“金融科技的監(jiān)管主要是監(jiān)管滯后問題，監(jiān)管部門對科技創(chuàng)新及對新生事物等需要有一個接受和認(rèn)識的過程，導(dǎo)致監(jiān)管往往慢一拍”。因此，后續(xù)一方面需要監(jiān)管加強對新事物、新業(yè)務(wù)的反應(yīng)性，提高監(jiān)管的前瞻性，同時也需要監(jiān)管有更大的容忍度，包容更多的金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，在防范風(fēng)險的前提下，適度降低金融監(jiān)管的力度，此外還應(yīng)積極強化對頭部金融控股集團(tuán)的監(jiān)控，防范系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生。
“建議還是從制度做起，對標(biāo)發(fā)達(dá)國家，我們在頂層設(shè)計上確實有提升空間，例如金融信息保護(hù)工作上，與發(fā)達(dá)國家相比我們還存在相當(dāng)差距?！碧K筱芮則建議，在完善頂層設(shè)計的同時，應(yīng)加強行業(yè)自律、機構(gòu)自治，打通外部溝通與監(jiān)督渠道、傾聽市場聲音。
蘇筱芮預(yù)測道，后續(xù)監(jiān)管或?qū)⑼ㄟ^金控管理辦法，對大型科技公司進(jìn)一步加強監(jiān)管。11月1日，金控管理辦法正式實施，現(xiàn)階段還停留在準(zhǔn)入階段?？梢灶A(yù)見的是，未來中長期，被納入金控管理的公司，其事中、事后相關(guān)管理亦將完善，監(jiān)管將從前、中、后各個階段形成完善的監(jiān)管體系。
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